普惠金融部务虚会发言：守正创新砥砺前行奋力开创普惠金融高质量发展新格局

尊敬的各位领导、各位同事：

大家好！

根据会议安排，我代表普惠金融部作务虚发言。我将重点围绕“总结经验、研判形势、谋划思路”，谈一些对普惠金融业务发展的思考和建议。

一、复盘与反思：我们从哪里来？

过去几年，在总行战略引领和全行上下共同努力下，我行普惠金融实现了跨越式发展，规模快速扩张，服务体系逐步健全，较好地履行了ZZ责任和社会责任。但站在新的发展节点，我们必须以更清醒的头脑进行复盘反思，核心是正视“三大矛盾”：

1、规模增长与价值创造的矛盾。我们是否过于追求贷款余额和户数的“数字光环”，而忽略了单户的综合贡献度和业务本身的商业可持续性？“掐尖”营销是否导致真正“雪中送炭”的长尾客户服务不足？如何从“做大规模”向“做优价值”转变，实现“又普又惠”与商业可持续的平衡？

2、传统路径与创新驱动的矛盾。我们的业务增长在多大程度上还依赖于“人海战术”和传统抵押担保？数字化转型是停留在“线下业务线上化”的表层，还是真正实现了基于数据驱动的业务模式重构？面对同业在线上纯信用贷款领域的激烈竞争，我们的核心优势是什么？

3、风险防控与业务拓展的矛盾。在强调“应贷尽贷”的同时，我们是否建立了与之匹配的、更精细化的全流程风控体系？当前的不良率是否真实反映了潜在风险？尽职免责是激发了“敢贷”的积极性，还是在一定程度上弱化了风险责任意识？如何构建既能有效防控风险又能支持业务高效拓展的新机制？

这些矛盾是发展中的矛盾，也是我们下一步改革攻坚必须直面的核心问题。

二、形势与研判：我们身处何处？

展望未来，普惠金融发展的内外部环境正在发生深刻变化，可用“三升三降”来概括：

1、政策要求持续升高，但传统红利逐步衰减。监管对“五篇大文章”的考核要求更具体、更深入，单纯靠补贴和规模扩张的粗放模式难以为继。竞争已进入比拼专业能力、科技赋能和生态构建的“深水区”。