插上金融科技“翅膀”助力银行业风险防控和转型发展
——黄润中秘书长在2017金融安全与科技高峰论坛上的讲话
（2017年7月6日北京）
尊敬的建星社长、李丹主任、何一平教授，各位专家、嘉宾，女士们、先生们：
大家上午好！很高兴应人民日报新媒体中心的邀请，参加2017金融安全与科技高峰论坛，与大家共同探讨金融科技背景下，银行业转型发展与风险防控的问题。我谨代表中国银行业协会对本次论坛的召开表示衷心的祝贺！对主办方的邀请及长期以来关心支持银行业发展的各方表示诚挚的感谢！
近几年，金融科技方兴未艾，全球都在研讨与行动，那么什么是金融科技？金融科技到底改变了什么？以及在金融科技发展的背景下，如何处理好银行业转型发展与防控风险的关系？我谈几点粗浅的认识，不揣浅陋，抛砖引玉，请大家批评指正。
一、金融科技的应用场景及背景概念
最近有一本书很火，这就是继《人类简史》之后的《未来简史》，作者是以色列的尤瓦尔·赫拉利，这本书号称“打开人类认知未来之窗”，里面提到了人工智能革命，作者预测：“人工智能强大后，大部分人将失去价值，智能机器将取代人承担更多的工作，人工智能革命将带来一个新人类阶层：无用阶层”，“随着人工智能的发展，人会变得慢慢放弃决策权，算法成了我们的君主，人类索性什么都听它的”。作者的大胆预测蕴含着人类的危机和对命运的判断，听起来毛骨悚然，看似痴人说梦，显得那么遥不可及，但细细思考，其实书中描绘的许多场景已然发生在我们周边。AlphaGo的成功证明了人工智能在解决某一类特定类型的问题时，可能做到甚至超过人类的水平，AlphaGo依靠数据、计算资源、算法，特别是深度学习在围棋竞赛中战胜人类，还有在迪拜上岗的可说多国语言用来协助疏导机场服务的机器人警察，百度公布的无人驾驶软件Apollo等，带给人类很大的震撼，这些都是人工智能发展的现实例子。
除人工智能之外，其他细分领域的科技应用出现了一些颠覆性的改变。比如，人脸识别技术的应用，让《碟中谍》中的特工利用隐形眼镜的人脸识别功能迅速锁定目标成为可能，在未来反恐、缉毒等重大安全事件会发挥大作用。在不久的将来，我们在购物时也许就可以实现刷脸支付，“靠脸吃饭”的时代或许变成现实。
在刚刚结束的大连夏季达沃斯论坛上，现场展示出许多颠覆传统的黑科技、新发明，不久的将来，这些创造也许会变成现实，在饮食、医疗、环保、建筑和交通等方面彻底改变人类的生活。而多领域的合作与跨界的融合，已经成为工业4.0时代的发展趋势。
随着信息化、自动化、全球化、智能化和第四次工业革命的发展演变，银行业也伴随经历着金融与科技的深度合作与融合。2016年10月，毕马威在一份研究报告中指出，银行可能将在2030年“颠覆”（指不再依托物理网点开展业务），这一判断的基础来自于金融科技对银行业态的改变。毕马威设想了一种具有人工智能、语音认证、设备互联和云技术的智能助手EVA（伊娃），可以为用户提供全面最佳的资产管理方案。毕马威的这一设想已经大部分变为现实，建行、交行、农行等相继推出了大堂智能机器人，可以支持几十种业务类型，还能承担24小时远程监控、巡逻任务，未来还将实现客户识别、厅堂管家等功能。而有些新设立的民营银行，如浙江网商银行和深圳前海微众银行，在成立时就定位于纯线上运营，不设物理网点，有的采用线下体验厅的方式，通过智能客服、APP等导入数据、链接客户，7*24小时营业，所有业务均在网上运营。招商银行面向个人投资者推出“摩羯智投”—一项智能投顾理财服务，起投门槛低，可根据用户风险承受能力、投资期限及偏好等条件，为用户自动筛选匹配一揽子公募基金等。这些都表明在银行业中一些工作流程化程度很高的岗位完全可以被技术改造后取代，实现服务的自动化。
那么什么是金融科技（FinTech）？目前这个概念并未完全一致，多数专家认为主要是指科技产业与金融产业的融合。2011年，FinTech被正式提出来，之前主要是美国硅谷和英国伦敦的互联网技术科创公司将一些信息技术应用于非银行支付交易的流程改造、安全提升，后来这些科技初创公司将车联网、大数据、人工智能等各种最前沿的信息与计算机技术应用于证券经纪交易、银行信贷、保险、资产管理等零售金融业务领域，形成不依附于传统金融机构与体系的金融IT力量并独自发展起来。可见，狭义的金融科技是指非金融机构运用移动互联网、云计算、大数据等各项能够应用于金融领域的技术重塑传统金融产品、服务与机构组织的创新金融活动。从事狭义的金融科技的非金融机构普遍具有低利润率、轻资产、高创新、上规模、易合规的特征。广义的金融科技是指技术创新在金融业务领域的应用。我们现在讨论的是广义的金融科技。
应该说，我国银行业随形势发展需要对包括金融科技在内的信息科技开发应用越来越重视，截至2016年，我国主要银行业金融机构年度科技投入达到1135.73亿元，信息科技人员78278人，占比平均达到2.28%；重要信息系统自主运维比例平均达到80.89%，共建设有660个数据中心或中心机房，全面升级改造新一代核心银行系统；核心业务系统日均交易笔数平均为594.7万笔，主要银行机构的网上银行、手机银行账户数已达21.6亿户，主要电子交易笔数替代率平均达到72.1%。银行业业务离柜率已达84%，个别银行已高达98%。
随着投入的加大，银行业逐渐插上了金融科技的“翅膀”，围绕着“客户为中心”和“服务创造价值”的需求，不断转变和颠覆传统的经营理念和行为方式，提升了创新的主观能动性和效果，从需求和供给两个方面均有效改善了客户体验感和满意度。
